中国新能源车出海，为什么先要让海外保险“看懂”风险？

近日，在海南澄迈举行的汽车产业出海论坛上，律商联讯风险信息中国区销售副总裁侯维强受邀参加圆桌讨论。他指出，中国汽车出海正在从单一的“产品出海”，迈向涵盖保险、维修、配件、数据及本地化运营的“生态出海”。要真正赢得海外市场，车企不仅要让车辆走出去，更要让海外保险机构看得懂风险、维修体系接得住售后、数据能力支撑长期运营。

图右一为律商风险中国区销售副总裁 侯维强

01保费差距背后，是一道“信息差”

中国新能源汽车的产品竞争力正在得到全球市场认可，但在保险端，信息不对称仍可能转化为消费者需要承担的额外成本。侯维强分享了一组来自英国市场的数据：英国消费者投保车辆的平均保费约为646英镑，而承保一辆中国出口至英国的汽车，平均保费约为901英镑。用户群体和驾驶环境并未发生根本变化，保费却明显上升，其重要原因在于当地保险机构对车辆风险掌握不足，只能采取相对保守的定价。

这种信息缺口不仅包括车辆长宽高、底盘参数等基础信息，还涉及新能源汽车特有的电池、电机、电控数据，以及智能驾驶辅助功能对事故率和维修成本的实际影响。如果车企不能清晰说明哪些功能可以减少事故和出险，复杂的芯片、摄像头及传感器配置反而可能被视为维修成本上升的因素。技术优势由此可能在保险环节被“误读”为风险。

02从“看不清”到“可量化”，数据决定保险定价

如何打破这一困局？侯维强认为，关键是用更完整、更标准化的数据，把车辆风险转化为保险机构可以理解和应用的风险语言。

律商风险已在英国及欧洲市场开展相关实践，结合车辆性能、易损性、可维修性、驾驶安全性和盗抢安全性五个维度，支持车辆风险评级，帮助保险机构更准确地理解中国新能源汽车的真实风险，并为消费者提供更加合理的保险定价。从长期看，车企还需要提前建立车联网和驾驶行为数据的采集、加工、存储、授权与共享机制。在英国和欧美市场，驾驶行为数据已经成为判断车险风险的重要依据。能否在符合当地监管要求的前提下形成可持续的数据能力，将直接影响车辆承保、客户运营和售后服务效率。

03数据不是“不动产”，流动才能创造价值

围绕海南如何更好服务汽车产业出海，侯维强提出，应推动建立统一的汽车数据语言。当前，同一辆车在车企研发、市场销售、保险承保和零配件流通等环节可能拥有不同编码。即使各方都有数据，如果标准无法对齐，数据仍然难以连接，产业价值也无法充分释放。

“数据资产不是不动产，只有流动起来才能产生最大价值。”通过合规的数据共享，车企的配置参数及车联网数据可帮助保险行业识别风险、维修数据用于理解赔付成本，从而最终产生更加合理的保费定价；同时，保险行业的承保理赔信息可以帮助车企识别哪些智能驾驶辅助功能真正降低事故率，也可以帮助零部件及维修企业了解哪些部件更易受损，进而优化产品设计、维修保障和服务体系，形成从风险识别到产品改进的正向循环。

04出海下一程：从卖出一辆车，到建立一套生态

中国新能源汽车全球化竞争的下一阶段，不只是销量、价格和技术的竞争，更是保险、数据与服务生态的竞争。谁能率先降低信息不对称，让海外保险机构更准确地识别风险，让消费者获得更合理的保障成本，谁就更有机会把产品优势转化为长期的品牌信任。

对于中国汽车产业而言，真正高质量的出海，不仅是把车送到海外，更是让风险能够被理解和管理、售后能够被承接和优化、产业数据能够流通并持续创造价值。